“长寿时代”来临：养老金融的“中信解法”
个人养老金试点将满一周年。长寿时代根据中央金融工作会议精神，临养老金养老金融被列入推动金融高质量发展的信解旗袍有必要买大一码吗“五篇大文章”之一，其社会价值和战略意义被推至新的长寿时代高度。
其实，临养老金随着我国养老第三支柱开始发力，信解从“储蓄养老”过渡到“投资养老”正在变为居民的长寿时代主流选择。人们对养老生活的临养老金目标也从“生存型养老”逐步转向高质量的“生活型养老”。这些新趋势、信解新变化也给中国的长寿时代养老金融市场提出了新挑战。
就在几日前，临养老金在中信银行与富达基金联合举办的信解2023“幸福+”养老财富管理论坛上，针对当下养老金融市场的长寿时代不同年龄层、不同客群的临养老金养老需求，中信银行给出了自己的信解“中信解法”：从全生命周期的养老规划出发，围绕客户不同生命周期阶段的财富管理需求，提出“三分四步”的养老理念和实施路径。
不仅如此，与同业有所不同的是，中信银行依托中信金控、中信集团的大平台，与其他子公司形成协同之力，旗袍有必要买大一码吗打造了“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，构建了一个覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。
“长寿时代”的多重考验
根据国家统计局数据，2022年，我国65岁及以上人口比重已达到14.9%、老年抚养比已提升至21.8%,社会老龄化趋势加速演进。不仅如此，我国人均预期寿命已提高到77.93岁，主要健康指标居于中高收入国家前列。
“长寿时代”来临，也给养老金融市场带来更大挑战。
从客户视角来看，随着社会环境、家庭结构和大众生活方式的转变，关注养老的年龄层愈发下沉，甚至90后、00后的年轻人也开始有了“养老焦虑”，计划进行养老投资。
不仅如此，根据中信银行发布的《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》，随着社会进步和居民生活水平提高，人们将面临着多元化的养老需求，这些需求不仅包括养老财富保值增值的金融需求，还包括退休养老生活的非金融需求。
换句话说，基础的生活保障不再是养老的全部要义，一个体面、健康、富足的养老生活才是目标。相应的，这也需要更早地开始“为老筹谋”，需要更多的养老储备。
从金融机构的角度来看，更长周期的财富规划、更多维度的养老需求，对应着更高难度的养老金融产品和服务能力。它需要跟随客户的全生命周期，在不同的人生阶段，提供更适配、更精准的产品及服务。
中信银行相关负责人在论坛上提到，举办此次论坛的初心是响应和落实中央金融工作会议精神，站在个人养老金制度施行一周年的时点，与合作伙伴共同探讨养老金融未来发展，为创新养老金融服务打开新视野，为践行金融为民担起新责任。个人养老金制度实施以来，政策成效明显，快速激发养老储备需求，账户参与人数持续增加，给金融业全面推行养老金融服务创造了新的机遇，养老金融大有可为。
报告中的调研数据显示，有49%的受访者表示“养老产品收益率偏低，不能满足投资需求”，47%的受访者表示“没有找到合适的产品”，36%的受访者表示“缺乏专业的顾问帮助自己”。由此可见，养老金融需求旺盛，而消除行动阻力的关键在于金融机构提供高质量的养老金融，尤其是顾问服务。
“中信解法”的三分四步
一个时代特定的社会、经济、文化环境决定了一代人的养老方式。
从沿袭千年的“养儿防老”，到过去数十年不断完善的社会养老服务体系，再到如今日益多元化的养老选择，国人的养老方式、观念和态度都在发生翻天覆地的改变。
中信银行认为，每个人都应该做自己人生的CFO，通过贯穿一生的财务规划，确保生活品质不因预期寿命提升而降低，从而更好地享受长寿这份礼物。
何谓CFO（Chief Financial Officer）？在企业中指首席财务官，负责管理公司财务，确保资金安全运转的同时提升应用效率。中信银行表示，在人生的财富规划中，人们应该将养老储备因素考虑在内，以个人或家庭养老需求为出发点，让养老财务从健康到安全、从安全到自主、从自主到自由，最终实现养老储备目标。针对不同年龄层和不同客群的养老金融需求，作为国内最早布局并长期耕耘养老金融服务的商业银行，中信银行在十几年的时间里沉淀出了一套 “中信解法”，也被简称为“三分四步”。
所谓“三分法”，是根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划：
18-35岁，从校园到社会，事业的起步发展期，开始有能力为自己的兴趣买单，这个时候应注重收支平衡，首要目标是要打造“一张健康的资产负债表，实现资产和负债的平衡，为后面养老储备积攒第一桶金”。
35-60岁，正处于事业高速发展期，结余资金逐步积累。中信银行提出了“一本科学的养老账本”的理念，旨在帮助这些中生代群体实现财富的稳健增值，为未来的养老支出做好储备。
60岁之后，步入退休后的银发阶段，中信银行则提出了“一个幸福的晚年生活”的理念，旨在帮助他们通过合理规划实现养老资产稳健增值，保障养老支出具有可持续性。
基于不同人群和人生阶段的实际情况，中信银行率先在行业内提出“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”的四步法，通过贯穿一生的财务规划，实现人民群众退休以后的生活质量保障。
对此，中信银行打造了包含“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大支撑，覆盖养老资金筹备期和养老资金运用期的全生命周期“幸福+”养老金融服务体系。
养老金融的“生态圈”
在中信银行看来，居民的养老需求既包括养老财富保值增值的金融需求，还包括退休养老生活的非金融需求。而前者又涉及到不同品类、期限、功能的养老金融产品。
对此，中信银行也借助了中信集团、中信金控的多牌照、跨领域的协同之力。
一方面，在2023 年初，中信金控财富管理委员会成立养老金工作室,成员包括中信银行、中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿、华夏基金。
作为中国首批获准开业的金融控股公司，中信金控旗下各子公司不仅都是各细分领域的领军企业，并且都在积极地布局和参与养老金融业务，他们组成的联合舰队，也为中国养老生态打造了金融领域的一个特别样本。
依托中信金控金融领域全牌照的优势，基于资产负债表的全局视角，养老金工作室将运用全生命周期规划的方法，优选全市场优质的养老金融产品，以满足不同目标客群、不同人生阶段的财富需求。
另一方面，中信银行还联手中信集团养老产业子公司以及外部优质养老资源，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，构建了一个覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。
通过打通客户虚拟的养老金融支付体系与实体的养老“非金融”服务体系的链接通道，中信银行布局了全生命周期、全客层、全客群的养老“金融+非金融”服务体系，为客户高质量的“生活型养老”目标保驾护航。
正如中信金控相关负责人在论坛上所说，“为者常成，行者常至”。
从2009年推出国内首张老年客户专属卡“幸福年华卡”，开始布局养老金融；经过十几年的沉淀和完善，中信银行形成了围绕客户全生命周期的“幸福+”养老金融体系；再到联手中信金控、中信集团，组成养老服务的联合舰队。中信银行一直在为用户有备而老、幸福养老的目标而努力，这是一家股份行在“长寿时代”下交出的答卷，也是一家国有银行践行金融为民的担当。